你不理財，財不理你
馬來西亞社會新鮮人如何管理自己的收入
等待加薪是世界上最最最難熬的事情，你説對不對
爲什麽大家都説投資/理財要早開始呢? 而我們的回答卻: ”我們那麽年輕，我們不是應該好好享受花錢的樂趣嗎?? ， 哎呀沒有用的啦,都是騙人的,都是有錢人玩的游戲” 。因爲你還不知道什麽是複利，不然就完全不知道複利的威力有多大。理財規劃是通過適當管理你現在有的和未來的財務，以達到你人生目標的過程。所以理財重要嗎?當然很重要啊!! 赶快学起来!!
在此爲你介紹馬來西亞7個理財工具，看看那些適合你吧
1. 定期存款 Fixed Deposit
馬來西亞消費比較保守，很喜歡存錢又有保障的回酬，尤其是定期存款。
定期存款, 就是把钱放在银行指定的一段期限，不可以取出或使用。用户可以选择存放1个月至5年的时间，目前因爲疫情和经济状况 (现在的回筹率大约是1.75%) 但是根据2019的经济状况，平均各家银行的定期存款优惠，存放 12个月最高可获得大约4.38%左右。
好处 – 几乎没有风险，而且很容易管理。无论如何对于那些不太懂得其他金融产品的人士来说，定期存款仍然是最佳的选择
坏处 – 利息稍显有点低，可能将被通货膨胀吃掉
2. 信托基金 Unit Trust
信托基金, 基金的概念就是集合投资者的钱，然后交给專業基金经理人來進行投资。 根据证监会的数据，目前我国的基金管理公司大約有30多家，基金数目有600多个。如果要从低风险到高风险的基金做出选择。不同的財務目標相對應適合的基金也不一樣，所以投資前建議找可信賴和專業的基金顧問。目前表现标青的基金每年的回报率可到達3-10%以上，当然需要承担的风险也较高。
好处 – 门槛低，几百块就能开始投资
坏处 – 坏处是回酬无法获得保障，甚至可能面对亏损。分散投資，導致降低了回酬
3. 国民信托基金ASNB
想要讓錢升值，可是又不敢冒險投資股票，除了定期存款之外，也可以考慮購買馬來西亞国民信托基金ASNB。国民信托基金，这个信托基金是由政府关联公司即国民投资有限公司或者 PNB (Permodalan Nasional Berhad), 负责投资。PNB 会筹集投资者的钱，然后利用这些钱去买股票。与普通私人或银行的信托基金相比，国民信托基金风险相对来说比较低。不説你不知，华人也可以购买的基金包括了ASW 2020（改名为ASM 2 Wawasan）、ASM、AS1M（改名为ASM 3）。每年平均派息率都有4-5%左右。
好处 – 风险低
坏处 – 很難買到，需要耐心
4. 储蓄保险Saving Plan
储蓄保险，就是保险公司推出的产品。保费还款期限一般介于5到30年不等，保单期限则介于10到30年。目前市面上很多只需还5年，不过需要等待20年才满期的储蓄保险。储蓄保险里头也有保障成份，所以可以在存钱的同时享有一些保障。储蓄保单如果持有到期满，一般年平均回报率是3.5%-6%左右。
好处 – 可以强制储蓄，对于没有储蓄习惯的人是有用的
坏处 – 时间较长，一般都是20年的时间，这期间的变数很大，甚至有可能在20年后你拿不到当初所承诺的回酬
5. 私人退休计划 PRS
退休储蓄越早开始越好，危机当前尽力保住它。私人退休金计划（PRS），是一项自愿性长期储蓄与投资的计划，特为个人累计退休储蓄而设。需要等到55岁之后才能提领出来。每年私人退休基金(PRS) 将会根据投资收益，派发股息给会员。人们可从PRS基金管理公司所提供的各项退休基金中，依据个人的退休需求、目标和风险承受度来决定他们的储蓄与投资。紧记，只要你有工作、依然有薪水，请继续坚持每个月储蓄进你的PRS帐户。
好处 – 可以获得政府所提供的最高RM3000的扣税福利
坏处 – 坏处是回酬不固定，而且存放人士需要有一些投资理财方面的常识，才能避免亏损，而且和公积金一样，需要等到55岁才能全额提出
6. 公积金 EPF
只要你有工作、依然有薪水，公司都會幫你存入EPF户口里。大马公积金局推出了一个自愿缴纳公积金计划 EPF Self Contribution, 让那些让那些自雇人士、家庭主妇和没有固定收入的一群也可以享有马来西亚公积金局 (KWSP/EPF) 的福利。民众也可以自愿的把钱存入EPF户口里。EPF Self Contribution 自雇人士自行缴付公积金计划将分成2种，一种是 Caruman Pilihan Sendiri, 第二种是 i-Saraan。
Caruman Pilihan Sendiri：虽然目前有雇主每月帮你缴纳公积金，但你也可以随时自行从银行户口转账到公积金户口。
i-Saraan：这个计划仅限于那些没有雇主每月帮你缴纳公积金的民众罢了
好处 – 可以获得公积金局每年的派息率（近年来都有5%至接近7%）
坏处 – 存进公积金户头的钱，当然就受到公积金的条例限制，不能随意提取。
7. 投资股票 BURSA Market
投资股票，就是投资一家公司。当你看好一家A公司的未来前景，你就可购买A公司股份的方式投资A公司，你也可说是A公司的股东之一。当公司赚钱时，会把部分盈利以派发股息的方式回馈给股东。当公司赚钱时，股价也会上涨，这时股东也可以赚取股价的利润。
好处 – 可获得客观的回酬，無限的回报率
坏处 – 超高風險。必须有相关的经验常识，了解市场走势，才能尽量避免血本无归
每项理财工具都有各自的优点和缺點，在适当的时候用适当的工具，才能把财务打理得更好，更安全。另外也必須记得的是，一般上高回酬的，风险也随着升高，不要轻易被高回酬所吸引，要了解详情后才進行投资。享受生活固然重要，同時我們也應該爲我們以後需要的東西打下基礎。只有通過存錢=>複利 ，才是通往財務自由的鑰匙
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