我们看到有很多各种的理财文章，教我们如何要怎么理财、存钱、投资等。可是我们往往都会忽略，有哪些理财工具是我们真正需要的？每个人需要的理财工具都不同，用自己的经济能力来衡量的话，因为不是每个人都能负担得起投资或者每月缴付高额保险等。
理财工具（Financial tool）的定义是掌管和管控你的薪资、现金流、负债和利润等工具。然而这一切的工具是包括你每日的理财需求。
有哪些理财工具是你目前拥有的呢？
- 储蓄户口（Savings Account）
- 保险
- 信用卡
- 投资
- 贷款
拥有对的理财工具是你第一步的开始。然而你有了它们后，你需要知道的是如何正确的运用来重整甚至完善你的经济和现金流，以免得不偿失。
储蓄户口能给你更多
听到这里你可能觉得奇怪，为什么储蓄户口会给我更多？有个比较实际和可以控制消费的方法是你可以开三个不同的银行户口，然后你可以用“50/30/20 法则” 每个月的工资都按着这个定律来分配在三个不同的户口。
50%是日常开销；30%是你想要的东西；最后的20%的工资定期放入这个储蓄户口，而这个户口是平日不能拿来提款的，只限存款和紧急需要。你需要注意的是，日常开销的户口最好能链接到手机的银行APP，这足以可以让用户更方便知道他们的花在什么地方。储蓄户口最好是拿个定期的户口，虽然利息不高，但至少有保障。
保险不仅只是个保障
目前为止，马来西亚还有一半的人口是没有签任何的保险保单，这情况令人担忧，很多人还抱着对保单保障的疑惑和有所保留。保险是一个后备计划，也是当我们在遇到紧急状况的时候无法第一时间拿出一大笔钱来救命的最后一道防线。我们永远都不懂明日会发生什么事，目前的医疗费用对80%以上的马来西亚人来说是一笔大数目。当我们发生状况，例如车祸、重病、需要动手术等，保险就会在这个时候发挥它的作用。
不仅如此，现在的保险也越来越多元化，扩大到个人储蓄、孩子的教育基金储蓄和退休基金。这些储蓄计划都有不同的利息分配，如果一个人没有这些储蓄和本身也没有储蓄的习惯，那么等到要拿出钱来过日子的时候，肯定会担心日子怎么过。随着科技的进步，对于科技资产的保险也有所需求，以目前的局势来看，保险以随着时代的进步拓展到各领域范围了。
选择适合你和符合你生活需求的信用卡
信用卡是最没有受消费限制影响的其中一个工具。它不仅能先帮用户“买单”，后再用户还款，而且还能在紧急时刻发挥作用。以下是信用卡主要的好处：
- 从每日消费赚取现金回扣（Cashback）
- 从消费中赚取积分（Bonus Point），来换取信用卡提供的奖励或者物品
- 可以累积航行积分（Miles）来换取座位升级
- 从积分中可以换取商品或服务的折扣
- 有些商家或者消费活动提供有关商品零利息的分期付款。
在你选择适合你的信用卡的同时，你也必须要养成自律的习惯来定时偿还信用卡的债务，银行会从你的偿还卡债中评估你的偿还信用。从中你不但可以管理好你的借贷信用，而且因为信用好的用户会有不同的待遇，比如降低偿还利息和银行提供你一些更好的自定义服务。
申请信用卡的其中一个主要目的是可以提高用户获批贷款的机率，贷款包括个人贷款、商业贷款、房贷、车贷等等。
贷款实现你的梦想
你无法掏出一大笔钱来支付你想买的房子或车，但以你的能力和好的偿还信用可享用比普通稍微来的低一点的利息，或者银行批准比较高额的贷款给你。贷款和信用卡虽然两个是不相干的东西，但是在某种层面却环环相扣。一个人如果贸然在没有申请过信用卡的情况下申请贷款，获批机率是比信用卡持有者来得低哦！因为银行会通过你的偿还记录，来评估你的偿还信用是否有能力偿还此数额的贷款。银行没有你的偿还记录，他们是不会冒险批准贷款给你的。
在这里你必须要知道的是，贷款分好几种，我们熟悉的贷款有车贷、房贷、企业贷款和个人贷款等等。个人贷款和企业贷款的利息相对车和房屋贷款来得高，在还没去要申请贷款前，用户必须要清楚僚机自己的能力，因为高利息让很多偿还者都吃不消。在这种情况下，用户务必跟银行询问清楚才进一步申请哦！
对的投资会让你的钱滚钱
投资有分很多种，不仅是局限在股票、生意或者房地产，目前的投资已经扩大到银行的定期存款、黄金、外汇甚至你的退休户头（EPF）也是一种投资。只要是一个在合法的条件下可以让你赚取利润，我们基本上都可称之为投资。有很多人认为投资需要一笔大数额，其实这是很久以前的观念，现在的正规投资的最低门槛是每月存放RM100 – RM200。
为什么我们会想要投资？除了是要赚取更多的钱，当然投资的利润也可以在你紧急需要到钱的时候可以售卖出去，这样大大减低了不需要跟银行索取高额的贷款或者是刷信用卡的机率，还能解决当务之急。假设你每月把RM100存入投资户口，10至20年后，存放金额会随着利息像雪球那样越滚越多。投资是看长期的利润，短期的投资计划风险高和保障低。这就是为什么我们需要选择对的投资，可以在低风险的情况下也可以享有同等的投资利润。
| 年数 | 总额（每年6%的利润） |
| 5 年 | RM 6949 |
| 10 年 | RM 16,247 |
| 15 年 | RM 28,691 |
| 20 年 | RM 45,344 |
从这里你可以看到，到了第20年，你所每年存放的RM 100可以拿出RM45,344的投资金额和利润。这是属于低风险的回酬，能力比较高的上班族可以存放高一点的金额，那么利润将会增倍哦！
投资这回事，你需要了解以下的事项：
- 你的目标
- 你的风险评估（Risk Profile）
- 你的投资时间点（Investment Timeline）
凭能力去做投资，切勿听信任何不实际的高风险和高回酬投资计划。做出对的投资，会让你获得的成果是事半功倍呢！
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